五年三落子 51信用卡如何在企业发展这盘棋中制胜?

2017年8月10日,51信用卡在北京康莱德酒店举办“齐‘投’并进”投资战略发布会,正式对外宣告,进军投资圈。而这一时点,距离其首款产品“51信用卡管家”上线,不过5年的时间。

从享受移动流量红利,抢占智能负债管理市场高点开始,51信用卡用5年的时间,在互联网金融圈和创投圈都落下了关键的棋子,不仅成功坐稳了互联网金融独角兽的位置,也在今年全面开启了产业投资的新篇章。

起势:创新信用卡管理模式 抢占智能负债管理制高点

2003年被称为“信用卡元年”,提前消费和信用消费开始逐渐成为社会主流的消费观,大幅推动了信用卡市场的发展。截至2011年底,中国信用卡全年消费达到4.1万亿,在全社会消费品零售额中的比重达到22.6%,一人多卡也成为常态。多张信用卡的管理工作开始困扰用户,其中也包括51信用卡的CEO孙海涛本人。

作为一个信用卡重度用户,孙海涛称自己最多的时候拥有19张信用卡,为了创业,他曾刷信用卡分期购买服务器。由于创业忙碌经常忘还信用卡,他萌生了一个新的创业idea:开发一款信用卡管理工具,帮助像自己一样的多卡用户管好卡。

凭借近10年的互联网创业经验和敏锐的商业嗅觉,在强大的技术团队支撑下,2012年,孙海涛在国内首创了智能信用卡账单管理APP “51信用卡管家”。

“51信用卡管家”的出现,颠覆了国内信用卡管理的传统模式,首次在国内实现了移动端解析账单并进行信用卡管理的创新,打破了过去信用卡账单管理需邮寄账单、银行柜台或者ATM机以及银行自有APP还款等条件限制,实现一键点击即可获取信用卡账单、在线还款、账单分析等负债管理需求。

因而,“51信用卡管家”自上线起就迅速获得了用户的青睐,目前是国内管理账单最多的移动互联网平台。

而从2016年起,“51信用卡管家”已新增房贷、车贷等覆盖用户全生命周期的负债项管理,并打通了在线办卡、在线还款等服务,全面打造智能负债管理工具概念。

转折:构建企业内部产业闭环 实施生态开放

依托于 “51信用卡管家”这一巨大的流量入口,51信用卡积累了海量的优质信用卡用户,并从中发现了用户庞大且迫切的金融需求。

2013年,通过分析账单大数据,孙海涛发现,“1000万的资深用户,每天给银行支付了15亿以上的信用卡利息。”为了进一步释放和满足用户的借贷需求,51信用卡于当年联合宜信推出了纯线上信贷产品“瞬时贷”。基于“51信用卡管家”的信用卡用户天然具备信贷需求强烈和信用意识较高的特质,在该产品的撮合交易规模迅速增长的同时,仍保持了较低的坏账和逾期。

据此,孙海涛走了企业发展这盘棋的关键一步。

“51信用卡管家”不仅为发展金融业务提供了天然的流量和借贷场景入口,同时其管理工具的属性也为平台沉淀了以信用卡账单为核心的海量多维大数据。借此,51信用卡独立研发了大数据风控系统,帮助在线实现快速、准确识别不同用户的风险并给出定价,以支撑51信用卡开展覆盖广大人群的小额、快速、便捷、个性化的普惠金融服务。

51信用卡率先推出了面向信用卡优质人群的小额信贷产品“51人品贷”,并于2015年1月正式推出网络借贷信息服务平台“51人品”,完成了资产与资金的线上匹配。

在完成信用卡人群市场的资产与资金、流量与场景的产业闭环建设之后,51信用卡将目光瞄准了更广泛的用户市场。2016年2月,51信用卡战略并购了 “99分期”,并于同年7年完成品牌升级至“给你花”,用户群聚焦为22-40岁的无卡人群,目前“给你花”已成为公司个人信贷业务的一大流量平台。

目前,通过细分客群,挖掘不同人群的差异化信贷特征,51信用卡已布局了矩阵式的信贷产品线,设计了覆盖多层级用户全生命周期的信贷产品“51人品贷”、 “给你花”、“51零用钱”等,并通过打通内部用户升级迁移体系,以满足各类人群的普惠金融需求。

除不断扩张内部交易闭环和场景外,51信用卡还于2016年起开始提出“生态开放”理念,对外输出资产、流量、技术等金融科技能力,倡导构建金融科技生态共享平台,以促进全产业链共同发展。截至目前,公司已与数十家金融机构达成多领域的合作。

2016年,51信用卡不仅实现了内部各项业务的规模化扩张,延长了外部生态的合作链条,同时也成为资本青睐的发展“黑马”,连续完成了近4亿美金的C轮系列融资,成为CB Insights全球独角兽榜单内成员。

未来:布局产业投资 探索无限可能

随着此次投资战略发布会的召开和第三期产业投资基金的上线,51信用卡全新的投资战略布局正式浮出水面。51信用卡的多元化路径正在日渐清晰,在现有业务之外,它还在探索更多的可能性。

“产业投资是极具发展前景的朝阳行业,当公司主业发展已进入较为稳定的阶段,我们希望能够追求更多元化的发展方向和盈利来源。”51信用卡CFO赵轲指出,除进一步稳固负债管理、金融服务和科技服务这三大业务版块之外,公司也在探索其他的发展可能。

其实,早在2016年9月的四周年发布会上,51信用卡就曾对外释放过产业投资的消息。仅1年多的时间,51信用卡就已投资了15家企业,其中不乏机蜜、现金卡等高增长的成功案例。前者投后半年的估值已增长3倍,后者则在8个月内估值增长超4倍。

据了解,此次51信用卡与嘉实投资合作设立的产业投资基金规模达10亿元,将着重围绕数据、资产、流量等三类互联网金融领域标的展开投资。

嘉实投资是嘉实基金旗下的私募股权投资平台,以科技为先、企业家为本,通过发现价值、实现价值、创造价值,发展成为企业和投资者最值得信赖的长期合作伙伴。嘉实投资近两年的投资规模超过200亿元。

据悉,嘉实投资在产业投资基金中主要负责专业的资金募集和管理以及风险判断,51信用卡则负责项目发掘、投前尽调分析以及投后合作扶持等。赵轲表示,51信用卡会始终秉持价值投资理念,挖掘互联网金融领域的价值标的,做决策快、不强势、高协同的好股东,以支持被投企业独立发展,进而推动上下游产业全面成长。

而作为本次合作主要推动者之一,嘉实投资CEO仇小川也特地赶来见证本次合作的正式启动。

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