钱宝,后续影响超乎想象

被楠爷拖下水,连预告都发了,跑都跑不掉。

一开始很头疼怎么写,知乎上高手太多,已经分析的很透了。我了解到的部分内容又比较敏感,在正规公告出台前,不适合公开写。直到昨天下午,楠爷亲自来我公司催稿,聊到另一个核心问题,现场打了几个电话,我们都倒吸一口冷气,就写这个吧。

本篇前半部分仅从技术分析角度,探讨钱宝的运作,后半部分重点在这事的后续影响,这是被很多人忽视的地方,但很可能会超出大家想象。

至于内幕八卦之类的,冤有头债有主,我都私下向楠爷全面汇报了,各位骚扰他去就好。目前比较敏感,不适合聊太多,敬请谅解。

利益相关:金融从业14年,目前创业中,收客人咨询费,帮客人解决和钱有关的一切问题,包括金融产品验毒。

13年开始关注到钱宝,在南京满大街不计成本的撒广告。找了个小贷圈的朋友问了下什么背景。

张之前在民间放高利贷,做到两亿规模的时候,坏账太多,离崩盘也不远了。结果孤注一掷,用仅剩的几百万,搞了个网站。只要注册就送十几块钱。还真搞来几十万注册用户。然后又开始点广告送钱,但显然,这些广告,都是假的。最初时候的年化收益,最高能到100%。

结果居然不但把之前的坏账都填平了,还在南京的紫峰(市中心高端写字楼)买了一层。

这就是钱宝的1.0阶段,超高收益的小便宜,吸引来第一批占便宜的小客户。

钱宝的2.0阶段,差不多从2013年开始,营销方式线上线下同时出手,包括本地电视台黄金时段广告投放、大型网站、地铁楼宇广告等,不计成本的投放。 这个阶段也是注册量大幅提升的阶段,除了网赚兼职和宝妈,大量的中老年人,也是因为媒体背书,加入钱宝。

当时,某知名财经网站的江苏负责人,愤愤的和老南说,我们坚决不给钱宝投广告,那些收钱就给钱宝发广告的,历史会记住他们的。不过貌似这些收钱背书的媒体,貌似目前也没承担什么责任。

钱宝的3.0阶段,就是2014年开始,股权+购物商城+微商阶段。 一方面通过所谓股权,锁定了长期的资金。另一方面,收取了大量新增店主的费用。同时也把收益率降低到40%左右。也是在这个阶段,引起了监管的关注,本地媒体全部要求下架广告。

说到这里,从技术上分析下钱宝的运作模式。这里推荐下本寺@许哲 大作《 一招看穿一切旁氏骗局——泡沫的形成、发展与破灭,以及复利的魔力 》,写的足够清晰。

我们这里用个很简单的公式:资金净流入>支出

以10万本金,30%年利计算:


理论上,一个旁氏模型中,投资人只要永远不取回本息,这个模式可以无限长的运行下去,钱再多,只是个数字而已。如投资人仅取回利息,第三年才会爆掉。如投资人第一年年末就收回本息,当时就会爆掉。

所以,所有的旁氏,无一例外的,把老客户的钱长期锁住,把新客户的钱不断骗进来。

钱宝网的每天的收益=签到固定收益+总资产*X%+任务收益


图片来源:忠诚的宝粉

要求客人每天签到,提升粘性,并以和资金规模挂钩的每日收益和项目收益,鼓励客人不断提高存入的资金。上图可以简单计算下,1万元,可以获得年化43%的收益,100万,则是70.68%。

更别说钱宝推出的股权项目:


20万起,锁定期长达三年。第一年无股息,第二、第三年,每月5%。嗯,一个月超出当前银行一年的理财收益。关键三年结束后,再给本金六倍(含本金)。也就是三年累计回报率700%。

这个收益率,别说苹果、阿里、腾讯这种顶级企业,也只有金三角、哥伦比亚毒贩能保证了。

更关键的,是还有个拉新奖励。老客户推荐新客户来钱宝,是有直接奖励的。正所谓雪崩时,没有一片雪花是无辜的。

所以,报案登记表,专门统计了是谁介绍去钱宝的。


下面进入重点,滞后的经济冲击

2012年,老南有次出差,去了苏北泗洪县,当年全国皆知的“宝马乡”,拥有上千辆豪车的贫困县石集就在那。个人职业好奇,和当地金融圈的朋友,聊了下这事。

一个两万人的贫困乡,从2011年春节开始,民间借贷从2、3分,层层扒皮,快速上升到1毛甚至3毛(月息10%—30%)。每天躺在床上,什么事都不用做,只要钱放出去了,当年收入少则几千,多则上万。结果仅仅半年,就全部崩盘。

只记得当地朋友一句话:来钱太容易了,没人想好好工作,连学生都不上学了,害了两代人。

当收益率足够高,且持续的时候,是会改变一个人的行为以及思维方式。

这里不得不提到E租宝,和钱宝有三个很大区别,一是钱宝投资人相对集中在南京;二是钱宝更疯狂的高利率,让人有更强烈的加杠杆投资冲动;三是钱宝从2012年起至今运行了6年,远远超过E租宝。

老南一朋友的亲戚,普通职工,月收入6000多,全部资金投入了钱宝。过去几年,家里买了宝马,全球旅游,出行全部头等舱。这样的梦,有谁愿意醒?

然而更严重的,是这件事:

《华夏时报》记者注意到,不少投资者提到自己从借钱、抵押房产、信用卡套现等方式投资钱宝网。一位钱宝网的投资人王飞(化名)也证实,他表示自己和工厂部门里的人全部投了钱宝,总共165人,其中130万以上有135人左右,60万-130万有30人左右,规模近2亿。部门有些人一边还着巨额房贷,一边从借呗、信用卡里面借钱投资钱宝。

昨天,老南一银行的朋友和我说,白天来了个客户打对账单去报案,也是他们行的贷款客户,直接说贷款都投入钱宝了,下个月贷款就还不起了,而且还不止一家银行。

随后,老南问了南京本地几个二手车渠道,均反映这两天,豪车突然多了起来。同时,南京本地的二手房中介网站,也出了少量从来没有挂过的房源。有的干脆直接说是钱宝亏本


考虑到南京二手房限卖的因素,不少人这会想卖房都卖不了。

这才是钱宝事件,可能带来的更大影响。

所以,未来三个月,以南京为中心,各家信贷机构的坏账率,均会有一定程度的上升。预计二手车、二手房市场会面临一定的抛压。搞不好南京的房价因此砸个坑出来。

至于恶劣程度有多大,毕竟没有详实数据,很难统计。但老南主观感受,很可能会超出大家的想想。

估计大家没看过瘾,最后,擦边提一句。90年代,当时建国以来最大的非法集资案,无锡邓斌案,涉案30多亿。老南十几年前刚工作时,听一人聊过这事: 邓斌案,办案成本据说八千万,如果我做一笔,规模是她的十倍,谁查的起我?

楠爷和他的兄弟们责编内容来自:楠爷和他的兄弟们 (源链) | 更多关于

阅读提示:酷辣虫无法对本内容的真实性提供任何保证,请自行验证并承担相关的风险与后果!
本站遵循[CC BY-NC-SA 4.0]。如您有版权、意见投诉等问题,请通过eMail联系我们处理。
酷辣虫 » 科技动态 » 钱宝,后续影响超乎想象

喜欢 (0)or分享给?

专业 x 专注 x 聚合 x 分享 CC BY-NC-SA 4.0

使用声明 | 英豪名录